保险说复利3.5%怎么用IRR验证？

每年保费填负数领取年金填正数算IRR，长期IRR接近2.5%-3.0%属优秀，宣传3.5%多为历史演示或保额增长误当收益，前5-10年退保IRR为负。

借钱给朋友利息多少正常？

放款记负还款记正算IRR，司法保护上限为LPR4倍约年化13%-15%，亲友间常见3%-8%，务必写借条。

现金流必须有正有负且方向变化，全正或全负无解，结果离谱通常是符号填反或漏填最终回款。

期次

现金流（元，投入为负、收回为正）

距首期时间（月，选填）

—

月度 IRR

—

年化内部收益率（IRR/XIRR）

填入现金流（至少一正一负），点击"立即计算"。

IRR（内部收益率）是使所有现金流净现值（NPV）为0的贴现率，它把钱的时间价值算进去：同样是"交5年钱、20年后翻倍"，不同缴费和领取节奏，真实年化可能天差地别。

输入规则：流出的钱填负数（交保费、投入本金、放贷出去），流入的钱填正数（领取年金、赎回、收回本息）；按期排列（第0期为现在）。"距首期时间"留空则按等间隔1个月处理。

场景	IRR参考判断
储蓄型保险（增额寿/年金）	长期IRR接近2.5%-3.0%算优秀（预定利率上限2.5%）；早期退保IRR为负
银行理财/存款	1.5%-3%，IRR与标称利率应基本一致
基金定投	用定投流水算XIRR，长期8%-12%属优秀
信用卡分期/网贷	IRR常达13%-24%，超过LPR4倍（约14%+）不受司法保护

保险业务员说"收益复利3.5%"，怎么用IRR验证？

把每年交的保费填负数、领取的年金/现金价值填正数，算IRR。若长期（20-30年）IRR能接近3.0%已属当前第一梯队（新单预定利率上限2.5%）；宣传的"3.5%复利"多是历史产品演示或把保额增长误当收益。注意前5-10年退保IRR为负（现金价值低于已交保费）。

借钱给朋友，利息多少算正常？

把放款记为负、每期还款记为正算IRR。当前司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍（约年化13%-15%区间），超过部分利息法院不予支持；亲友间常见年化3%-8%，务必写借条注明金额、利率和还款时间。

IRR算不出来或结果离谱怎么办？

IRR要求现金流至少有正有负且方向变化（先投后收）；全是正数或全是负数无解。若前期投入后期大额收回，月IRR在0%-10%之间属正常；结果出现-99%或999%通常是符号填反或漏填最终回款。